Erstattung von Gutachten: Konstantmodelle
Georg Pütz
Freier Finanz-Sachverständiger
Konstantmodelle
Zinssicherheit für die ganze Finanzierungsdauer?
Bei den seit Jahren günstigen Konditionen für Baufinanzierungen sind lange Zinsfestschreibungen beliebt. Eine 10jährige Zinsbindung wird von allen Banken angeboten. Besonders die Hypothekenbanken ermöglichen darüber hinaus auch Zinsfestschreibungen von 15, 20 oder sogar 30 Jahren. Bei diesen langen Zindfestschreibungen hat der Kunde nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) ein Recht auf Kündigung nach 10 Jahren. Deshalb sind die Konditionen bei den langen Zinsfestschreibungen in der Regel deutlich teurer als z.B. eine 10jährige Zinsfestschreibung.
Die Bausparkassen haben ein Konkurrenzprodukt entwickelt, die sogenannten Konstantmodelle. Das Angebot
der Bausparkassen beinhaltet eine Vorfinanzierung mit anschließendem Bauspardarlehen. Das besondere daran
ist, dass eine fest Rate für die gesamte Laufzeit zugesagt wird. Damit kann der Bauherr das Risiko einer
möglichen Zinsänderung in der Zukunft vermeiden. So werden die Bausparkassen denn auch mit der großen
Sicherheit für die Baufinanzierung. Auf den ersten Blick also eine prima Sache.
Auf den zweiten Blick gibt es einige Voraussetzungen, die erfüllt werden müssen. Denn nur dann geht die
Rechnung für den Bauherrn auch auf.
- Die Zuteilung des Bauspardarlehen zum Zeitpunkt x kann und darf nicht garantiert werden. Wenn in 10 bis 15 Jahren nicht genügend frische Gelder an die Bausparkasse fließen, läßt die Zuteilung auf sich warten. Die Phase der Vorfinanzierung dauert dann evtl. einige Jahre länger. Das kostet viele Zinsen extra.
- Die Vorfinanzierung des Bauspardarlehen ist generell nicht empfehlenswert, weil Ihr Spargeld zu sehr niedrigen Zinsen angelegt wird, während die Vorfinanzierung den marktüblichen Zinssatz kostet. In den ersten Jahren ein Minus-Geschäft für den Bausparer.
- Die meisten Bausparkassen beleihen bei Konstantmodelle maximal 70 % vom Verkehrswert der Immobilie. Es ist deshalb nur für Bauherren geeignet, die viel Eigenkapital haben.
- Die Gesamtlaufzeit beträgt teilweise nur 20 Jahre, so dass die monatliche Belastung eher groß ist. Deshalb muß auch das laufende Einkommen der Bauherren besonders gut sein.
- Das Modell kann sich nur rechnen, wenn bei Zuteilung des Bauspardarlehen der Marktzins für Baufinanzierungen sehr hoch steht. Sollten die Marktzinsen gering sein, so wie in den letzten Jahren, ist jedes normale Bankdarlehen um Längen besser.
Bei näherer Betrachtung zeigt sich, dass die Bauspar-Konstantmodelle mit vielen Risiken behaftet sind. Es ist daher für den Einzelfall zu prüfen, ob die Vorteile die Nachteile überwiegen.
Wir analysieren die Ihnen vorgeschlagenen Konstantmodelle und berechnen Alternativen. Anfragen per eMail an kontakt1@puetz-gutachten.de
| Georg Pütz |
| Freier Finanz-Sachverständiger |
| 53889 Mechernich, Postfach 31 24 |
| Telefon (0163) 3034430 |
| eMail: kontakt1@puetz-gutachten.de |