Erstattung von Gutachten: Vorfinanzierung
Georg Pütz
Freier Finanz-Sachverständiger
Vorfinanzierung
Lohnt sich die Tilgungsaussetzung mit einem Bausparvertrag?
Bei der Vorfinanzierung mit einem Bausparvertrag handelt es sich im Grunde um eine Tilgungsaussetzung mittels eines Bausparvertrages (Ablösebausparvertrag). Sie haben ein Darlehen für eine Baufinanzierung (Bank oder Bausparkasse). Für dieses Darlehen zahlen Sie regelmäßig Zinsen, aber keine laufende Tilgung. Vielmehr wird die Tilgung in einen Bausparvertrag eingezahlt. Nach einigen Jahren wird das Bauspardarlehen zugeteilt und damit das angeblich so teure Bankdarlehen abgelöst. Die folgende Graphik verdeutlicht das Prinzip.
Die Aufgabenstellung:
Sie haben ein Darlehen in Höhe von 100.000 Euro bei einer Bank oder Bausparkasse und vereinbaren die
Tilgungsaussetzung mit einen Bausparvertrag. Die Bausparsumme muß also ebenfalls 100.000 Euro betragen.
Damit die monatliche Belastung nicht zu hoch wird, sparen Sie 12 Jahre und 5 Monate lang an. Dann erfolgt
die Zuteilung des Bauspardarlehens. Das Darlehen bei der Bank oder Bausparkasse entfällt und Sie haben nur
noch das Bauspardarlehen. Hierauf leisten Sie Zins und Tilgung, und nach weiteren 4 Jahre und 5 Monate ist
auch das Bauspardarlehen abgezahlt.
Die Zahlen:
| Bankdarlehen (keine Tilgung) | 100.000,00 |
| monatliche Zinsrate bei 6 % | 500,00 |
| Bausparsumme | 100.000,00 |
| monatliche Ansparung | 300,00 |
| Bausparguthaben | 51.313,29 |
| Bauspar-Rendite | 1,988 % |
| Zuteilung in | 12 Jahre / 5 Monate |
| Bauspardarlehen mit Gebühren | 48.686,71 |
| Zins- und Tilgungsrate monatlich | 400,00 |
| Zins- und Tilgungsdauer | 4 Jahre / 5 Monate |
Das hinterhältige an diesem Konzept ist, dass Ihre Schulden bestehen bleiben und Sie einen Sparvertrag
mit einer Rendite von 1,988 % ansparen, anstatt mit einer laufenden Tilgung des Bankdarlehens eine "Rendite"
von 6,00 % zu erzielen. In den Jahren der Ansparung des Bausparvertrages fahren Sie voll ins Minus. Genauso
verhält es sich, wenn statt eines Bausparvertrages zur Tilgungsaussetzung derer gleich zwei, drei oder vier
genommen werden. Alle paar Jahre wird ein Teil der Festhypothek abgelöst. Die ewige Vorfinanzierung bleibt.
Der wahre Effektivzins der Bauspar-Vorfinanzierung beträgt 7,163 % bezogen auf die Gesamtlaufzeit.
Im Darlehensvertrag Ihrer Bausparkasse wird aber ein Effektivzins gemäß Preisangabenverordnung von 5,25 %
ausgewiesen. Eine korrekte Angabe, die Sie jedoch auf die falsche Spur leitet.
Wir analysieren Ihre bestehende Bausparfinanzierung bzw. prüfen die Ihnen vorliegenden Angebote und zeigen Ihnen Alternativen auf.
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